近期，江苏证监局下达的一份整改决定书，让江南农商行基金销售业务的合规问题浮出水面，这一事件迅速引发了金融业界的广泛关注。

银行基本情况

江南农商行于2009年12月正式成立，它是由常州辖内原本的5家农村中小金融机构合并发起设立的，也是全国首家地市级股份制农村商业银行。

2024年初，常州成功跻身全国“GDP万亿之城”的行列，当地良好的区域经济发展态势，为江南农商行带来了难得的发展机遇。

到2024年末，江南农商行的总资产达到了5850亿元，在江苏农商行中排名第一，其规模甚至超过了不少上市银行。

一年内多次受罚

然而，江南农商行在合规经营方面却存在诸多问题。

在过去一年多的时间里，该行收到了多张监管罚单。

2024年8月，常州武进支行由于员工行为管理不到位，被常州监管分局处以45万元的罚款。

同年6月，该行又因违反反洗钱、支付结算等多项规定，被中国人民银行常州市分行警告并罚款206.5万元。

2024年12月，江南农商行因为信用卡资金监测存在疏漏问题，被罚款35万元，零售业务主管还受到了警告处分。

2025年初，宜兴支行在处理银行承兑汇票时，没有严格审核贸易背景的真实性，被罚款30万元，相关客户经理也受到了相应的处罚。

基金销售乱象丛生

此次江苏证监局的整改决定书明确指出，江南农商行在基金销售业务上存在大量问题。

在制度建设方面，该行没有建立基金销售产品风险等级评估标准等评定制度，也未健全投资人信息安全及权益保障的风险监测机制。

在内部控制和风险管理方面，部分从事基金销售业务的人员没有取得基金从业资格，合规风控人员也没有对新销售的公募基金产品进行合规审查。

在业务规范方面，代销基金的宣传内容没有经过合规审核，银行也没有充分了解引入销售的公募基金产品的投资范围等信息，更没有对代销产品进行科学有效的风险评估。

资产质量持续恶化

江南农商行的资产质量状况也令人忧心忡忡。

2024年，该行的不良资产率从2023年的0.80%上升到了1.01%，不良贷款率从1.02%提高到了1.32%。

为了应对这一局面，银行加大了现金清收和核销的力度，还打包出售了不良资产，累计处置金额达到了42.46亿元。

但即便如此，到2024年末，不良贷款余额仍然增加到了49.17亿元，不良贷款率上升了0.29个百分点。

同期末，关注类贷款和逾期贷款的占比有升有降。

东方金诚的报告指出，由于银行贷款行业集中度较高，受到区域中小微企业经营压力的影响，新增不良规模不断增加，资产质量管控面临着巨大的压力。

此外，拨备覆盖率也出现了下滑，到2024年末降至227.32%，比年初下降了75.58个百分点。

股权、薪酬与分红现状

在股权结构方面，江南农商行的第一大股东是常州投资集团，持股比例为9.99%，实际控制人是常州市政府，其他主要股东也各自持有一定比例的股份。

据媒体报道，2024年江南农商行整体高管薪酬高达2325.4万元，除去部分人员薪酬后，14名董监高的人均薪酬达到了154.67万元，这一薪酬水平在业内处于较高位置。

然而，在分红方面，2024年现金分红占同期归母净利润的比例仅为13.2%，在行业中处于较低水平，而且该行连续多年按照5%的比例进行分红，并没有随着营收和净利润的增长而进行调整。